Эксперты объясняют это инфляционными ожиданиями
В 2023 году в России граждане оформили более 34,9 млн микрозаймов «до зарплаты», сообщило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Этот показатель стал рекордным: он практически на 12,3% выше количества аналогичных ссуд, выданных в 2022 году. Росту рынка микрозаймов до столь высоких значений не помешало даже ужесточение регулирования отрасли в прошлом году, а именно введение лимитов ЦБ РФ на выдачу потребительских ссуд. Почему у россиян популярны займы «до зарплаты», несмотря на ее номинальный рост по итогам года, и какие здесь есть риски, «МК» выяснил у экспертов.
Фото: Геннадий Черкасов
Займами «до зарплаты» называют ссуды у микрофинансовых организаций (МФО), которые берутся на сумму до 30 тыс. рублей и на срок не более 30 дней с единоразовым погашением. Именно они за 2023 год выросли сразу на 12,3% по отношению к 2022-му.
Эксперты указывают, что тренд на рост отдельного вида микрозаймов отражает увеличение этого сегмента в целом: по прогнозам, рынок МФО по итогам прошлого года вырастет на 10-15% (окончательную статистику еще подсчитывают аналитики). Любопытно, что таких объемов удалось достичь, несмотря на ограничивающее аппетиты МФО регулирование ЦБ РФ, а именно введение в 2023 году так называемых макропруденциальных лимитов (МПЛ, так называется предельная доля необеспеченного, беззалогового кредитования в общем объёме ссуд) на выдачу займов.
Вызывает удивление тот факт, что займы «до зарплаты» выросли, несмотря на общее увеличение доходов населения. По данным Банка России и Росстата, рост средней номинальной заработной платы в 2023 году практически в два раза обогнал инфляцию. За три квартала 2023 года заработки россиян выросли на 15% (более свежих данных пока нет). Согласно оперативным данным Росстата, реальные доходы населения за те же девять месяцев 2023 года выросли на 4,8%. При этом доходы тех, кто в прошлом году принадлежал к числу наименее обеспеченных, увеличились еще сильнее — сразу на 18,2%. Напомним, что именно наименее состоятельные трудящиеся, относящиеся к социально уязвимым категориям населения, чаще всего прибегают к займам «до зарплаты». Как указал первый заместитель генерального директора Центра стратегических разработок Борис Копейкин, рост доходов в 2023 году обеспечивался не только оплатой труда, но и социальными выплатами, которые «последовательно индексировались по уровню или несколько выше уровня инфляции».
Так почему же, несмотря рост доходов, в том числе у наименее обеспеченных трудящихся, граждане взяли рекордное количество займов «до зарплаты»? По мнению доцента Российского экономического университета имени Плеханова Юлии Коваленко, это связано с ростом цен и общим уровнем инфляции в 7,42% по итогам 2023 года, к которому граждане не успели подстроиться. У каждого домохозяйства она может быть разная, все зависит от конкретных товаров, работ и услуг, которыми пользуются соотечественники, поэтому у некоторых «личная» инфляция могла быть больше.
«Клиентами микрофинансовых организаций являются представители наиболее уязвимых и бедных слоев населения, инфляция для которых была выше декларируемых значений, — продолжает разговор председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — Заемщики МФО едва сводят концы с концами, их доходы не выросли на столько, на сколько увеличились цены. А траты остались прежними: нужно покупать продукты, собирать детей в школу, оплачивать жилищно-коммунальные услуги…». Указание на рост доходов наименее обеспеченных слоев населения от Росстата мало меняет ситуацию, ведь если человек зарабатывает чуть выше МРОТ, к примеру, 17000 рублей в месяц (напомним, что данный показатель в 2023 году был установлен на уровне 16 242 рублей), то прибавка к доходам 18,2% означает увеличение дохода на 3094 рублей. Понятно, что ни на 17 тысяч, ни на 20 тысяч рублей в месяц особо не разгуляешься.
Кроме того, в прошлом году наблюдались ощутимые колебания курсов валют, что отразилось на ценообразовании товаров и услуг. Напомним, что по данным Московской биржи, за 2023 год рубль обесценился к доллару почти на 30%. Это худший результат российской валюты с 2015 года «По вышеуказанным причинам и происходили ситуации, когда граждане перестраховывались и брали краткосрочные займы «до зарплаты», чтобы купить тот или иной товар или услугу по цене на конкретный момент времени», — отмечает Коваленко.
Еще один важный момент: большинство займов, которые берут в МФО — это займы для погашения предыдущего кредита. По словам Янина, наиболее популярный продукт микрофинансовых организаций в настоящее время — краткосрочные займы почти под 300% годовых, и эта ставка легальна. В результате не самые богатые люди, которым банки отказывают в кредитовании, берут в долг в МФО под ростовщические проценты. Увеличение объемов выданных микрозаймов показывает, что у бедных слоев населения сейчас нет альтернативы кроме кредитования почти под 300% годовых. Однако, по мнению нашего собеседника, рынок микрозаймов продолжит набирать обороты, если регулятор не запретит практику такого рода.
Среди рисков, с которыми может столкнуться экономика России из-за рекордного роста микрозаймов — резкое повышение уровня закредитованности населения и расширение процесса личных банкротств. Кроме того, как указала Коваленко, увеличение денежной массы влечет за собой рост цен, и в последствии это отражается на инфляции, а именно с ней борется Банк России, поднимая ключевую ставку.
