Добро пожаловать в банкроты
В нашей практике был случай, когда семья не могла расплатиться по ипотеке. На выплаты банку они тратили большую часть своих доходов — история, в общем-то, обычная, особенно сейчас. Заемщики решили не тянуть эту лямку еще лет десять, отказывая себе во всем, а подать на банкротство. Ипотечную недвижимость, конечно, пришлось продать, но они об этом ни разу не пожалели. Сейчас снимают квартиру, что оказалось дешевле, чем платить банку. К тому же жилье находится рядом со школой, где учится ребенок.
Фото: Алексей Меринов
Банкротство для данной конкретной семьи оказалось пусть и не безболезненным, но в принципе приемлемым выходом из финансового тупика, в который они сами себя загнали.
Право становиться банкротами физлица получили в 2015 году, до этого времени закон «О несостоятельности (банкротстве)» касался только юрлиц. Сейчас он, мягко говоря, не потерял своей актуальности: проблемы с обслуживанием долга есть, согласно данным ЦБ, по кредитам на сумму больше 1 трлн рублей. Несколько миллионов россиян — потенциальные банкроты. Между тем за время действия закона банкротами стали всего около 650 тыс. человек. Почему так мало? Одна из причин в том, что банкротство часто представляется заемщикам как процедура, после завершения которой на их биографии останется пятно на всю жизнь. Хотя на самом деле это не так.
Мы собрали самые распространенные мифы о банкротстве и постараемся их развенчать.
Миф №1. Это тяжелая ноша и клеймо на всю жизнь.
В действительности банкротство — цивилизованный способ списания долгов и реальный шанс избавиться от постоянного давления со стороны кредиторов и коллекторов. После его завершения человеку не нужно искать средства, чтобы вернуть долги, он может исправить свою финансовую ситуацию и научиться жить по средствам.
Как только в суде начинается процедура банкротства, все открытые раньше исполнительные производства приостанавливаются или заканчиваются (то есть приставы больше не будут вас беспокоить), равно как и навязчивые звонки из коллекторских агентств с требованием вернуть долг.
Но надо понимать, что банкротство не распространяется на обязательства, которые связаны с возмещением вреда жизни и здоровью, или, к примеру, выплатой алиментов.
Миф №2. Заемщик лишится всего и останется на улице.
Вовсе нет. При банкротстве никогда не заберут единственное жилье, это запрещено законом. Исключение составляет только ипотечная квартира, которая до погашения кредита находится в залоге у банка и будет продана на торгах.
Есть понятие конкурсной массы — это имущество банкрота, которое реализуют для погашения долгов.
В нее не входят:
одежда, обувь, предметы домашней обстановки, кроме драгоценностей и предметов роскоши;
имущество стоимостью до 10 тыс. руб., необходимое для профессиональных занятий должника;
продукты и деньги на общую сумму не меньше прожиточного минимума заемщика и людей, которые находятся на его иждивении;
топливо, которое нужно для приготовления пищи и отопления дома;
транспортное средство, если оно требуется должнику в связи с его инвалидностью;
призы, госнаграды заемщика;
домашние животные, если они не используются для получения прибыли.
Плюс должник может просить суд исключить из конкурсной массы любые вещи стоимостью до 10 тыс. руб. Например, это может быть дорогая сердцу картина.
Миф №3. Банкротство — это хлопотно.
Отчасти так и есть. Нужно найти управляющего, деньги на оплату его услуг (25 тыс. рублей), а также госпошлины и публикаций в СМИ о банкротстве.
Обычное банкротство рассматривается в арбитражном суде, внесудебное — в МФЦ. Потенциальному банкроту ходить по разным инстанциям не придется. Документы можно подать в электронном виде, и для этого не обязательно иметь усиленную электронную подпись. Даже само заседание во многих судах реально провести онлайн.
Миф №4. Должник не может сам выбрать финансового управляющего.
Может! И даже желательно, чтоб он сделал это самостоятельно. Управляющий играет одну из главных ролей в процессе. Он делает запросы в разные организации о заемщике и его имуществе, проверяет историю сделок за три года, анализирует финансовое состояние заемщика, ведет его бухгалтерию и учет требований кредиторов, организует торги.
Участвовать в банкротной процедуре могут только управляющие, которые входят в профильные саморегулируемые организации (СРО). Но что интересно: СРО не обязаны предоставить управляющего. Последним тоже может быть невыгодно заниматься такими делами. Они получают процент от реализации имущества банкрота, а если у того ничего нет, то что с него взять?
Как тут быть? Выход один: заниматься поиском управляющего самостоятельно и заблаговременно, до подачи заявления в суд. Иначе банкротство может сильно затянуться.
Информация обо всех управляющих есть на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Здесь же имеются сведения о количестве банкротных дел, которые они вели.
Миф №5. Обратиться с заявлением о банкротстве заемщика может только банк.
Ничего подобного! Процесс может инициировать и сам должник. Более того, в определенных ситуациях он обязан это сделать. Такая необходимость возникает, если сумма долга перед всеми кредиторами превышает 500 тыс. рублей и есть понимание того, что исполнить свои обязательства заемщик не в состоянии.
А вот для кредитора подать на банкротство должника — право, а не обязанность. Он может это сделать, если сумма задолженности не меньше 500 тыс. рублей, а просрочка — больше 3 месяцев. Но не все кредиторы хотят этим заниматься: судебные тяжбы стоят денег, а у человека в результате может не оказаться имущества, которое реально продать в счет погашения долга.
Миф №6. Банкрот всегда прав.
Не всегда. Более того, неправильное поведение должника чревато тем, что суд может объявить его банкротом, но не освободить от долгов.
Что нельзя делать заемщику в течение полугода (столько минимально длится процедура банкротства):
не исполнять требования финансового управляющего о предоставлении документов;
препятствовать управляющему в розыске имущества;
совершать сделки с имуществом, транспортными средствами, ценными бумагами;
получать деньги со своих счетов в банке (банковские карты нужно передать управляющему, который ежемесячно будет выделять должнику средства в размере прожиточного минимума).
А еще, когда заемщик подает заявление в суд, он должен сообщить обо всех своих сделках на сумму свыше 300 тыс. рублей, которые совершил за последние три года. И их могут оспорить. Ведь судьям надо быть уверенными в том, что предприимчивый должник не перевел заранее свое имущество на родственников и не совершил фиктивных сделок по заниженной стоимости.
В общем, все не так уж просто. И все же бояться банкротства не нужно. Ведь, когда процедура завершится, вы избавитесь от долгов и сможете начать финансовую жизнь с чистого листа. Накопление же обязательств чревато выматывающим общением со службами взыскания и еще большим повышением уровня долговой нагрузки, поскольку пени и штрафы продолжат начислять.
Но прежде чем обратиться с заявлением о банкротстве, нужно быть уверенным в том, что долговые обязательства для вас совсем непосильны или будет очень трудно обеспечивать нормальный уровень жизни и платить кредиторам. Конечно, это вовсе не палочка-выручалочка для ситуаций, когда возвращать кредит просто не хочется.
Подведем своеобразный итог — баланс преимуществ и недостатков процедуры банкротства.
Плюсы банкротства:
освобождение от общения с коллекторами и службами взыскания банков;
прекращение начисления пени и штрафов;
минимизация рисков попадания в кредитную кабалу;
возможность по окончании процедуры банкротства начать новую финансовую жизнь.
Сложности банкротства:
высокая стоимость;
время на поиск арбитражного управляющего;
невозможность распоряжаться своими финансами и имуществом до окончания процедуры банкротства.
От человека, попавшего в сложную финансовую и долговую ситуацию, требуется грамотно оценить, что в его конкретном случае перевешивает: плюсы или минусы? И если преимуществ больше — добро пожаловать в банкроты!
