Эксперты предлагают пока не заморачиваться «новыми» деньгами
Денежную наличность, которой так остро не хватает простым россиянам, власти решили дополнить цифровыми рублями. С 1 августа в России начинает действовать соответствующий закон. Пока его реализация еще в пилотном режиме, в нем будут участвовать клиенты специально отобранных 13 банков. Массовое хождение цифровых рублей в народ начнется с 2025 года.
Фото: Алексей Меринов
Сама глава Центробанка Эльвира Набиуллиина отмечает определенный скепсис в обществе по отношению в цифровому рублю. Но, по ее словам, это вполне нормальная реакция на любое нововведение.
Здесь нужно согласиться с главой регулятора: для россиян сегодня куда важнее остановить рост инфляции, чтобы не росли потребительские цены в магазинах. А уж как нам удобнее оплачивать товары и услуги, мы и сами разберемся – было бы чем оплачивать.
Но вернемся к цифровому рублю, который рано или поздно придет в нашу жизнь. Чтобы проводить с ним операции, необходимо открыть цифровой кошелек. Это можно сделать на платформе Центробанка через любое мобильное приложение банка, в котором у физического лица есть счет.
Эксперты поясняют, каким образом пополнять кошелек цифровыми рублями. Технология несложная. Если на руках наличные деньги, через банкомат или кассу банка надо внести нужную сумму на свой счет, где они становятся безналичными. А уже с этого счета средства переводятся в цифровые. Если с цифрового кошелька нужно получить наличность, все происходит в обратном порядке.
А дальше, по замыслу регулятора, у цифрового рубля начинаются сплошные преимущества перед другими формами денежного обращения. В частности, с него можно делать переводы друг другу, оплачивать товары и услуги по QR-коду. Расчеты в них проводятся быстрее, чем в безналичной форме. При этом комиссии за переводы новых рублей вообще не предусмотрены. Правда, при пользовании цифровыми рублями исключаются кешбэки – возврат денег на карту покупателя.
В общем, в стране, добровольно на выбор, по-прежнему будет существовать три формы оплаты: наличные, безналичные или цифровые рубли. Как подчеркивает Центробанк, все они равнозначны по стоимости. Но мы понимаем, что при всех альтернативах выбора, главное, чтобы денежки были в кармане, на расчетном счете в банке или в цифровом кошельке. Ну, а если нет, то на нет, как говорится, и суда нет….
Кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев призывает россиян особо не брать в голову тему цифрового рубля и снизить градус обсуждения. «Пока его нельзя класть на депозит и получать проценты, — говорит он. — Но есть несколько опций, которые предпочтительнее безналичного рубля. Например, денежные переводы — они предполагаются без комиссии, а не под 1,5-3%. Если для кого-то это выгодно, пусть пользуется цифровым кошельком. А если вам это без особой надобности, то можно пользоваться наличными или безналичными деньгами».
Он также прогнозирует, что медленно, но уверенно цифровой рубль найдет свою нишу – на этот формат переведут пенсионеров, бюджетников, тех же самых военных. Потоки денежных средств через коммерческие банки могут быть отслежены, а когда они на платформе ЦБ, то имеют большую защищенность и конфиденциальность.
— Цифровой рубль – это еще одна электронная форма платежа, такая же, как расчетный счет в банке, — поясняет профессор, проректор Финансового университета при правительстве РФ Александр Сафонов. – Особенность в том, что его эмитирует непосредственно Центробанк, каждый рубль «помечен», имеет свой уникальный код. И, когда вы им расплачиваетесь, можно проследить всю цепочку его прохождения до адресата. В этом смысле он более защищен от мошенников.
— Наверное, и Центробанку удобнее контролировать движение средств? Ведь потребителю без разницы – платить с безналичного счета в банке или со своего цифрового кошелька?
— Разницы никакой нет, стоимость рубля наличного, безналичного или цифрового одинаковая.
— А мошенники могут воспользоваться чужим цифровым кошельком?
— Украсть можно любые деньги, здесь никаких гарантий. Но цифровой рубль хранится на сервере в ЦБ, а у вас в специальном кошельке на флешке. Если эту флешку злоумышленники у вас похитят, значит, похитят все деньги. Однако, как я уже сказал, Центробанк видит путь рубля, и преступника можно найти.
— Эта денежная форма будет востребована в народе?
— В качестве дополнительной – да. А вот в качестве основной платежной, думаю, нет. Пока перспективы цифрового рубля непонятные. На мой взгляд, сегодня это более актуально для регулятора. В дальнейшем возможен обмен цифровыми платежами в национальных валютах с другими странами – если будут заключены такие соглашения. Как альтернативные платежи через систему SWIFT.
Биткойн – это мировая цифровая валюта, принимается во всех странах. А цифровой рубль – только внутри России.
— Наверное, это один из его главных недостатков?
— Сюда можно добавить, что он неудобен тем, кто не желает «светить» свои доходы. А удобство заключается в контроле за движением средств.
